河北保定交通事故专业资深大律师：再度质疑500元绝对免赔额，

人保(中国人民财产保险股份有限公司)最近干了件可称冒天下之大不韪的事情，其目的无非是在减轻自己责任的同时增加自己的收入，既要马儿跑得快又要马儿不吃草！??普通车主语。

   自11月1日起，人保启用的新版车损险产品，在家庭自用车和营业用车主险条款中引入免赔额制度，“今后人保财险不再对500元以下的车险赔付案进行理赔，超过500元的赔付案只赔500元以上的部分。车主如果想保500元以下部分，需购买《不计免赔额特约条款》这一附加险。”

　　笔者认为，首先要明确一点的是，保险公司的资金全部来源于投保人，那么也就是投保人在养活着保险公司；保险公司的作用无非就是把众多投保人的保险金集合起来，并妥善加以保管和经营管理，当投保人的车辆出现事故时给与救助。也就是说保险公司只不过是保费的管理机构，投保车辆发生事故时是其他未发生事故车辆所有者的保费所提供的救助，绝不是保险公司发善心拿出一笔钱来为事故车辆修车（他哪里有钱？）

　　投保人才是保险公司的上帝，这个主次一定要分清楚，为上帝服务还要讲条件呐？或许就象“消费者就是上帝”那样只不过是句口号，实际上这类“上帝”总是被欺负的。从总体上看，中外保险无一不是众多没出事的投保人为少数出事的投保人买单，根据概率统计计算的话应该没有赔钱的道理。现在保险公司以自己“亏”了为名向上帝推卸赔偿责任，于情于理不符。如果真要追究什么责任的话，是不是应该由投保人追究保险公司自身管理不善、保费运用不当、虚耗保费应该赔偿的责任呢？

　　其次，人保的500元免赔额条款（下简称500条款）究竟是不是霸王条款？笔者可以肯定的回答，是！开过车的人都清楚，损失在500元以下尤其是200元左右的轻微磕碰、剐蹭往往在所难免，而且在所有交通事故中占有相当大的比例，毕竟你不惹人人还要招你呢。如果保险公司不由分说而直接把这些责任推卸掉的话，是不是很霸道？就象你借我1000元我只还你500一样，是不是霸王条款？我们看看人保的解释就是这样的站不住脚：“……损失在500元以下的交通事故过多，公司无法继续运营此业务……更合理地配置保险服务资源，有利于为那些不出事故的‘优质客户’提供更好的服务。”直白解释就是“保费多多益善，赔付少少最佳”。从不出事故还交保费做无偿贡献？

　　显然，更合理配置资源的方法就是将内部管理不善乃至混乱而造成的浪费直接转嫁给投保人，很明显的例子就是人保的车险今年以来已经没来由地上涨了三次！这次很明显又要上涨了。

　　也许保险公司要说不，他们说，“公众对它有误解。这并不是强制性的……提供带有免赔额和不带免赔额的车损险产品，是否使用免赔额由客户自己选择……如果不投保不计免赔额附加险可节省500元左右的保险费”。但实际上堤内损失堤外补，不选择他们会“根据车辆的不同情况可能有升有降。价格的升降主要取决于出险记录、违章情况、车型等各项费率的浮动系数。”

　　当定规矩者就是执行者的时候想公平也难！某车主说，“如果要想让保险公司对小型事故也赔偿，还得另买附加险，这明显是变相涨价。”总之，保险公司没有吃亏的，赔付时其限制还多得数不清，甚至还有不少陷阱在等着投保人。例如根据500条款，保险公司的定损工作人员完全可以硬性把与500元相差不大的车损定在500以内而免赔，或者按501、505……等等计算，刨去那免赔的500元，为那几块钱你会去保险公司吗？恐怕还不够油钱吧！这是陷阱；还可以与汽修厂勾结联手骗取修理费或联合司机骗保，这也是保险公司成本居高不下的原因之一。

　　还有，据某知情者透露，各家保险公司都采取不同的措施，来压缩和限制高风险车辆的承保业务。“由于……不得拒保车辆，我们都不敢直接对保户说拒保，但是对于高风险车辆，我们的核保、续保手续比较严格……如果保户对我们提出的条件和要求不认可，就会转向其他公司投保。”这也是通用的减少损失的方法。“500条款”其实也就是这种方法之一，它所谓的让你选择就是逼着爱出“小状况”者换保险公司，但据律师说虽然司机可以自由选择其他保险公司，当其他保险公司竞相仿效的话，就会因垄断拒保，于是投保人受损。

　　早在今年4月份中国保监会严查类似的南京车险“小额绝对免赔”时，副主席冯晓增就表示该措施是违反规定的，但并非不允许保险公司根据市场情况调整相关险种，只是要杜绝一刀切的做法。中国车险目前存在的问题有相当一部分的源头即是来自于保险公司本身，这也就是个认识自己的过程，如果这样做好了，也就不会出现那么多的不规范、那么多的浪费了。

　　其实车险运作好了将是件“好买卖”，毕竟是收的多给的少啊！例如美国的保险行业已经成长为是继国防工业等产业之后，在美国位列为第十三大的支柱产业，每年的销售额有数千亿美元之多，在美国的经济发展上起到了巨大的作用。

　　在美国，购买汽车保险是法律规定，不能投机取巧。保险公司也会严格的按照你投保的时间给予你所投保的汽车以相应的政策，同样在保险方面进行严格教育，让每个人都明白保险的意义和保险的重要性，很少出现在购买车险上的投机取巧行为。我国的保险条款则相对简单粗糙很多，同时也有很多不合理的地方，如对于驾驶员，车辆的种类等等的条例还不详细，在定损、赔付方面还有很多的漏洞。保险行业内部缺乏竞争机制也导致了汽车保险行业的垄断行为，如何使中国的汽车保险业和汽车的发展同步更好的服务于民众，对于汽车保险行业来说，还真的是一个任重而道远的话题。

　　所谓责人容易律己难，如果保险公司明白了这一点而改进自身，则善莫大焉！